Costi e condizioni nella cessione del quinto

Come sempre prima di azzardarsi in una scelta dettata dalla fretta è sempre bene confrontare diverse proposte di prestito, lo stesso vale anche per la cessione del quinto, la valutazione della convenienza di una proposta rispetto un’altra è una operazione non di poco. L’analisi attenta del costo effettivo di un prestito mediante cessione del quinto, non deve solo limitarsi alla presa in visione dell’importo della rata da rimborsare, ma deve estendersi a più variabili. Qui elenchiamo tutti gli elementi che devono essere esaminati e confrontati, al fine di una scelta più matura e consapevole:

Tan: Tasso Annuo Nominale è il tasso d’interesse applicato al prestito, è espresso in forma percentuale su base annua. Al Tan vengono inserite le voci di spesa quali quelle assicurative, d’istruttoria, incasso rata, provvigioni ad intermediari, imposte. Il Tan pertanto non rappresenta un indicatore molto affidabile sul reale costo del prestito mediante cessione quinto.

Spese istruttoria: Le spese d’istruttoria sono quei costi sostenuti dall’ente finanziatore per la gestione del finanziamento. Le spese sono addebitate al cedente in un’unica soluzione direttamente sull’importo lordo erogato. Tra le voci di spesa d’istruttoria vi sono le commissioni bancarie a cui bisogna destare la dovuta attenzione perchè potrebbero avere una rilevanza importante ai fini del costo del finanziamento. Va ricordato che nel caso si decida per estinzione anticipata della cessione del quinto, mentre gli interessi ancora non maturati non vengono rimborsati all’ente erogante, le spese d’istruttoria come appunto le commissioni bancarie essendo pagate all’inizio del finanziamento queste non verranno mai restituite al cedente quindi a fronte di un Tan vantaggioso occhio alle commissioni bancarie.

Spese assicurazione: E’ fatto obbligo per chi richiede un prestito mediante cessione quinto stipulare una polizza assicurativa a copertura del rischio vita ed impiego, questo costo viene addebitato in un’unica soluzione direttamente trattenuto sull’importo erogato lordo.

Taeg: Il Taeg (Tasso Annuo Effettivo Globale) è l’elemento più idoneo da tenere in considerazione per la valutazione del prestito, come il Tan viene indicato in valore percentuale su base annua. Esso racchiude gli oneri accessori quali spese di istruttoria e commissioni, che si devono pagare oltre agli interessi sul prestito. Il Taeg è l’unico elemento che permette di confrontare una proposta rispetto all’altra, ad importo e tempi di rimborso uguali.